الصالون العالمي: المحور الرقمي للخدمات المصرفية

يقدم تشاد والاس، نائب الرئيس التنفيذي لخدمات المعاملات المصرفية العالمية في Scotiabank، رؤيته حول التحول الرقمي الذي يجتاح المعاملات المصرفية والاستراتيجيات المطلوبة للازدهار وسط الاضطراب السريع.

التمويل العالمي: تضمنت حياتك المهنية الخدمة في Mastercard وGoldman Sachs وCapital One. ما هي أكبر التحولات التي شهدتها في المعاملات المصرفية؟

تشاد والاس: على مدى العقد الماضي، كان التحول الأكثر أهمية الذي لاحظته في المعاملات المصرفية هو كيفية تطورها لتصبح ركيزة أساسية للاستراتيجية الشاملة للبنك ونموه.

أعود بذاكرتي إلى الوقت الذي قضيته في Capital One، وكانت أكبر نقطة للتقدم هي نقل البنية التحتية لعملائنا إلى السحابة. لقد كان هذا مشروعًا ضخمًا في عام 2015. وكنا نحاول أيضًا بناء قدراتنا الخاصة في البنك التجاري. كان الجزء الأساسي من نموي هو تعلم كيفية العمل جنبًا إلى جنب مع المهندسين لتشكيل المنتجات وتقديمها.

عندما بدأت هناك، لم أكن أعرف شيئًا عن الخدمات المصرفية للشركات، حيث كنت أعمل فقط في الخدمات المصرفية للأفراد سابقًا. لقد كانت لحظة محورية في مسيرتي المهنية لفهم إدارة المنتجات وتطويرها في هذا السياق، والعمل مع المهندسين والبناء مع العملاء. لقد أصبح هذا مصدر تميزي مقارنةً بقادة المنتجات الآخرين في البنك التجاري، وفي النهاية هذا ما خلق طريقًا بالنسبة لي للعديد من الفرص الوظيفية الجديدة.

انتقلنا سريعًا إلى بنك جولدمان ساكس، حيث خطرت لنا فكرة إنشاء شركة معاملات مصرفية من الصفر: وهو أمر لم يتم تنفيذه منذ أكثر من 30 عامًا. بنينا منصة [TxB] مما سمح لعملائنا بإدارة خزينتهم، بدءًا من الولايات المتحدة، ثم التوسع لاحقًا في المملكة المتحدة وأوروبا. لقد أنشأنا بشكل أساسي تقنية مالية، ضمن منظمة عمرها 150 عامًا.

في Scotiabank، على مدار العام الماضي، استثمرنا عمدًا في تحديث قدراتنا في المعاملات المصرفية عبر تواجدنا الدولي؛ مع التركيز على قابلية التوسع والاتصال والتنفيذ المنضبط. والهدف من ذلك هو تسهيل قيام العملاء بإدارة السيولة والمدفوعات والتجارة عبر الأسواق، مع الحفاظ على الحوكمة القوية والمرونة.

بشكل عام، تحولت المعاملات المصرفية من كونها جهة فاعلة داعمة في البنك إلى كونها شخصية رئيسية؛ محرك أساسي للنمو والابتكار، وهو ما ينعكس في الاستثمارات التي نواصل القيام بها في Scotiabank.

GF: كيف تغير تصور وحالة المتخصصين في المعاملات المصرفية في الصناعة خلال العقد الماضي؟

والاس: كان المتخصصون في المعاملات المصرفية دائمًا يُنزلون إلى المكتب الخلفي لإدارة المدفوعات. إذا حدث خطأ ما، فسيتم إلقاء اللوم عليهم، ولكن إذا سار الأمر بشكل صحيح، فلن يهتم أحد. الآن، الأمر مختلف تمامًا. واليوم، تقع المعاملات المصرفية عند نقطة تقاطع استراتيجية العميل، والتكنولوجيا، وإدارة المخاطر، والنمو، وقد تسارع هذا التحول بشكل ملموس على مدى العقد الماضي.

من وجهة نظر Scotiabank، ما نراه الآن هو الاعتراف بالمعاملات المصرفية كمحرك أساسي لأولوية العميل والأرباح المستدامة، وليس مجرد وظيفة تنفيذ. والسبب بسيط: المدفوعات والسيولة والتجارة وإدارة النقد هي المكان الذي يشعر فيه العملاء بالبنك كل يوم. وعندما تكون هذه القدرات حديثة وموثوقة ومتكاملة بشكل جيد، فإنها تصبح استراتيجية، وليست تشغيلية فقط.

إذا تحدثنا عن المحور الهائل لـ “العلامة التجارية” للمعاملات المصرفية ومجموعة المهارات في القوى العاملة، فقد تغيرت بشكل جذري في السنوات الخمس إلى العشر الماضية: من الفريق المنسي إلى طليعة الابتكار والأهمية على طاولة الرئيس التنفيذي وفي مناقشات مجلس الإدارة.

في وقت سابق من مسيرتي المهنية، شاركت في بناء القدرة المالية المدمجة. وتضمن ذلك الكشف عن مجموعة من واجهات برمجة التطبيقات، مما يسمح لعملاء التكنولوجيا بالبناء عليها. لقد كنت جزءًا من مناقشات التصميم المبكرة لنموذج حيث يمكن لمنصة تقنية مرخصة الاستفادة من قدراتنا لتقديم الحسابات والمحافظ والخدمات المالية الأخرى التي لم تكن قادرة على تقديمها من قبل، والقيام بذلك بطريقة متوافقة. لقد أمضينا الكثير من الوقت في فهم الامتثال. أرى شركات أخرى قد حذت حذوها. نجا البعض والبعض الآخر لم ينج، اعتمادًا على البيئة التنظيمية وقدرتهم على الامتثال.

الآن، نشهد المزيد والمزيد من الاستثمار في مجال المعاملات المصرفية، وقد أصبح ذلك أمرًا حيويًا للنمو المستقبلي. وهذا أيضًا هو سبب وجود الكثير من الابتكارات في النظام البيئي للمدفوعات، مع مفاهيم مثل العملات المستقرة والودائع الرمزية. لم تكن هذه محادثات أجريناها قبل 10 سنوات. من المثير للدهشة مدى سرعة تحرك الأمور في هذا المجال واستعداد الرؤساء التنفيذيين ومجالس الإدارة للاستثمار لضمان حصولنا على المنتجات والتكنولوجيا المناسبة.

GF: ما هي إيجابيات وسلبيات العملات المستقرة والعملات الرقمية الأخرى؟

والاس: يعد التمييز بين العملة المستقرة والودائع الرمزية أمرًا بالغ الأهمية. الودائع الرمزية هي ودائع لليلة واحدة يمكن برمجتها للحركة والمشغلات المبرمجة، مما يجعلها أكثر مرونة وذكاءً من العملات الورقية التقليدية. والفرق الرئيسي هو أن الودائع الرمزية يتم دمجها في هياكل السيولة والتمويل، معززة بالتكنولوجيا الحديثة.

من ناحية أخرى، غالبًا ما تكون العملات المستقرة مدعومة من وزارة الخزانة الأمريكية. الودائع الرمزية هي في الأساس استخدام تقنية blockchain للودائع الليلية الحالية، والتي تديرها البنوك وفي بعض الحالات مدعومة بتأمين مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC). تركز البنوك على الودائع الرمزية ولكنها تدرك أيضًا الحاجة إلى استيعاب العملاء الذين يستخدمون العملات المستقرة أو يحتفظون بها أو يرسلونها.

GF: اشتبك جيمي ديمون، الرئيس التنفيذي لشركة JPMorgan Chase، مؤخرًا مع الرئيس التنفيذي لشركة Coinbase، بريان أرمسترونج، حول ما إذا كان يجب أن تكون بورصات العملات المشفرة قادرة على دفع رسوم متكررة على ودائع العملات المستقرة. ما هي أفكارك؟

والاس: بشكل عام، نحن ندعم توفير فرص متكافئة لجميع اللاعبين في النظام البيئي. وبالنظر إلى النماذج في مختلف البلدان التي تطلق الأصول المرمزة، والقواعد المحيطة بها، أعتقد أن البنوك ستستخدم الأصول المرمزة بشكل متزايد من أجل الحفاظ على السيولة.

ولا بد من إدارة جوانب معينة من العملة بشكل مناسب، ولا بد من الإشراف على شركات التكنولوجيا المالية وفقا للمخاطر المحددة لأعمالها، ولكنني من أشد المدافعين عن المنافسة والابتكار. سيؤدي تشجيع كليهما إلى تحسين المنتجات والأفكار في جميع المجالات. ويجب أن تكون البنوك وشركات التكنولوجيا المالية وشركات التكنولوجيا مستعدة لهذا التحول.

GF: كيف يمكنك تقديم تجربة مصرفية متكاملة حقًا في جميع أنحاء الأمريكتين؟

والاس: مهمتنا الأساسية هي عولمة عروض منتجاتنا، وعلى وجه التحديد تزويد عملائنا من الشركات متعددة الجنسيات بعرض موحد وعالمي. سيؤدي ذلك إلى إنشاء بصمة متصلة، مما يمكنهم من التعامل بشكل أكثر فعالية.

نحن نعمل على بناء مكونات تكنولوجية، وتحديدًا القدرات السحابية في الوقت الفعلي، لتعزيز عمليات البنك. يتضمن ذلك القدرة على نقل البيانات والأموال بسلاسة عبر ممرات مختلفة.

بالإضافة إلى ذلك، نحن نتكامل بشكل فعال مع أنظمة تخطيط موارد المؤسسات (ERP) الرئيسية وأنظمة المحاسبة ومحطات عمل الخزانة. وفي نهاية المطاف، نهدف إلى تشغيل بنك مرتبط بشكل كامل بهذه المنصات، مما يلغي حاجة العملاء إلى تسجيل الدخول إلى بوابة مصرفية منفصلة. الهدف هو “تجربة على مستوى المستهلك” حيث يمكن للمدير المالي إدارة الذمم الدائنة والذمم المدينة داخل نظامه دون تسجيل الدخول إلى بوابة البنك.

أعتقد أن التمويل المدمج هو جوهر مستقبل الخدمات المصرفية: حيث يتواجد العميل. بالنسبة للمدير المالي الذي يستخدم تطبيق ERP الخاص به، نريد أن نكون مدمجين في هذا التطبيق، مما يسمح له بإدارة كل من الدفع وتدفقات البيانات بسلاسة.

لدينا خارطة طريق مهمة تم إطلاقها بالفعل مع SAP وOracle وغيرهما. تعتمد العديد من هذه التطبيقات على SaaS، مما يسمح بالتنفيذ السريع للاتصال المصرفي. بدلاً من ربط مشروع معقد، غالبًا ما يكون التكامل بسيطًا مثل النقر فوق زر للإعداد الفوري. هذه هي الطريقة التي نحقق بها نطاقًا كبيرًا.

GF: ما هو التركيز الاستراتيجي لـ Scotiabank فيما يتعلق باستخدام الذكاء الاصطناعي؟

والاس: استخدم Scotiabank الذكاء الاصطناعي لسنوات في الكشف عن الاحتيال، والآن يستخدم في تقارير رؤى العملاء، لتقديم توصيات للعملاء ونظرة عامة شهرية حول المكان الذي يمكنهم فيه تحسين تدفقات مدفوعاتهم. وعلى نطاق أوسع في البنك، يتم دمج الذكاء الاصطناعي في كل من العمليات التي تواجه العملاء والعمليات الداخلية لتحسين الخبرات ودعم عملية صنع القرار بشكل أفضل وأسرع.

بينما نقوم بالتحقيق بنشاط في قدرات الذكاء الاصطناعي الوكيل لمهام مثل تحسين السيولة، فإن تركيزنا المباشر ينصب على تضمين التكنولوجيا التي تدفع فرص توليد الإيرادات وتعزيز تجربة العميل ويتم نشرها ضمن إطار قوي للحوكمة والمخاطر.