قانون التوازن المصرفي الدقيق لمنظمة العفو الدولية

أمضت البنوك في مختلف أنحاء العالم سنوات في موقف دفاعي بعد الأزمة المالية العالمية عام 2008، فأصلحت ميزانياتها العمومية، واستوعبت طوفاناً من القيود التنظيمية الجديدة، وكافحت مع أسعار فائدة منخفضة إلى مستويات غير مسبوقة، وتنازلت عن حصتها في السوق للائتمان الخاص وغيره من مقدمي الخدمات غير الخاضعين للتنظيم. جلبت السنوات القليلة الماضية بعض الراحة مع تشديد البنوك المركزية لسياساتها، وتعزيز دخل الفائدة، وتسارع الاقتصادات في الخروج من الوباء.

الآن يأتي التعطيل من الذكاء الاصطناعي.

يمكن لأي فريق تنفيذي في مجال التمويل رؤية الفوائد المحتملة للذكاء الاصطناعي في أتمتة الأعمال الورقية كثيفة العمالة أو تحسين التفاعل مع العملاء. يقول سمير جوبتا، قائد الذكاء الاصطناعي للخدمات المالية في الأمريكتين في EY، إن أكثر من 90% من البنوك “تشارك بالفعل في رحلة الذكاء الاصطناعي”.

يمكن أن تكون المكافآت ذات معنى. تقدر وكالة ستاندرد آند بورز جلوبال أن متوسط ​​العائد على حقوق المساهمين للبنوك قد يرتفع إلى 14% من 12% على مدى السنوات الثلاث إلى الخمس المقبلة، كما تقول ميريام فرنانديز، الباحثة الرئيسية في الوكالة بشأن اعتماد الذكاء الاصطناعي ومقرها مدريد.

لكن الرحلة لن تكون سهلة. إن تجربة عامل الإبهار من الاستعلام عن ChatGPT أو “الترميز الحيوي” مع Claude هو شيء واحد. وتوحيد هذه القفزات عبر المؤسسات الكبيرة كثيفة البيانات هو أمر آخر تمامًا؛ وهي شاقة ومكلفة. تقول ألكسندرا موسويزاده، المؤسس المشارك والرئيس التنفيذي المشارك لشركة Evident Insights، وهي شركة استشارية في لندن تتعقب الذكاء الاصطناعي في الخدمات المصرفية: “يستغرق الانتشار وقتًا أطول مما يعتقده الناس”. “إنك تغير العادات، وليس مجرد الضغط على المفتاح.”

غالبًا ما تكون ثورة الذكاء الاصطناعي محبطة. ويقدر فرنانديز أن ما يقرب من نصف المبادرات داخل البنوك تفشل. وتقول: “لا يؤدي كل دولار أو يورو يتم استثماره إلى حل، وليس كل حل يمكن أن يصل إلى حيث يصبح العائد على الاستثمار ملموسًا”.

من الممكن أن تصبح التكنولوجيا خطيرة على نحو متزايد بالنسبة لهذه الصناعة التي تمثل الجهاز الدوري للاقتصاد العالمي. ومع تطور الذكاء الاصطناعي التوليدي على غرار ChatGPT إلى نماذج ذكاء اصطناعي فعالة، فمن المرجح أن تتخذ هذه النماذج المزيد من القرارات من تلقاء نفسها.

في إبريل/نيسان، قام وزير الخزانة الأميركي سكوت بيسنت ورئيس مجلس الاحتياطي الفيدرالي جيروم باول باستدعاء كبار المصرفيين الأميركيين للتحذير من مخاطر الأمن السيبراني المرتبطة بميثوس، أحدث ابتكارات شركة أنثروبيك، مبدع شخصية كلود. وأشار بيان للشركة إلى أن Mythos قد كشفت عن عيوب في أنظمة تشغيل الكمبيوتر الحالية “التي نجت في بعض الحالات من عقود من المراجعة البشرية وملايين الاختبارات الأمنية الآلية” – وهو احتمال مخيف في الأيدي الخطأ. ووافقت شركة Anthropic على قصر النموذج في الوقت الحالي على عدد قليل من عملاء الشركات، في “محاولة عاجلة لوضع هذه القدرات في العمل لأغراض دفاعية”.

لا يمكن للمصرفيين الاعتماد على وادي السيليكون أو الجهات التنظيمية لحمايتهم من كل ابتكارات الذكاء الاصطناعي، كما يقول إريك ألتر، الذي تقاعد مؤخرًا من منصب قائد مشاركة الذكاء الاصطناعي في شركة الخدمات المهنية العالمية مارش في المملكة المتحدة. ويقول: “لا يزال “إخوان التكنولوجيا” في دائرة الضجيج الخاصة بهم”. “إذا لم يكن المصرفيون حذرين، فسوف نفشل”.

فوائد الذكاء الاصطناعي المملة الأولية

وبما أن سحر “التكنولوجيا” يجتمع مع الخدمات المصرفية التجارية المنظمة والمهووسة بالمخاطر، فمن المرجح أن تكون الفوائد الأولى مملة أكثر من كونها مثيرة. وقد لا يرى العالم الخارجي الكثير على الإطلاق خلال السنوات القليلة المقبلة، أو لفترة أطول. وتشير تقديرات موسوي زاده إلى أن أكثر من 85% من حالات استخدام الذكاء الاصطناعي الحالية هي حالات داخلية.

هذا لا يعني أن الذكاء الاصطناعي ليس له أي صلة بالنتيجة النهائية. على سبيل المثال، قد يقوم وكيل الذكاء الاصطناعي بتقليص وقت تأهيل العملاء الجدد الكبار من “ستة أشهر إلى ستة أسابيع”. وتقول: “يمكن للوكيل الوصول إلى قواعد البيانات، والتحقق من المستندات ذهابًا وإيابًا لمعرفة عميلك”. وعلى نحو مماثل، قد يستغرق المصرفيون الاستثماريون الذين يتدافعون للحصول على وثائق تحليلية وقانونية بشأن الاندماج المقترح “ساعات طويلة”.

يضيف شاهمير خالق، رئيس الخدمات في سيتي في نيويورك، إدارة أكثر كفاءة للخزانة وعمليات الحفظ إلى قائمة مهام الذكاء الاصطناعي – وهي الأولويات الرئيسية في عالم البنوك التي لن تتصدر عناوين الأخبار خارجه.

تقول جوان ستونير، كبيرة مسؤولي البيانات السابقة في شركة ماستركارد، والتي تدرِّس الآن في جامعة كارنيجي ميلون في بيتسبيرج: “سنرى الكفاءات أولاً قبل أن نرى الكثير من الابتكارات المرئية”.

ويساعد التركيز على العمليات الداخلية أيضًا على تخفيف المخاطر الأمنية. يقول خالق: “هناك صندوق، ونحن نعمل ضمن هذا الصندوق”.

المخاطر تتسلل من “الباب الخلفي”

عند الخروج من الصندوق، يجب على المصرفيين أن يقلقوا بشأن وكيل الشخص الآخر، وليس فقط وكيلهم الخاص. يقول جوبتا من EY: “المزيد من العملاء المتمرسين في مجال التكنولوجيا سيرغبون في تفاعل أداة الذكاء الاصطناعي الخاصة بهم مع أدوات البنك”. وقد يؤدي ذلك إلى تفاقم المشاكل في السباق نحو وضع معايير الذكاء الاصطناعي، المفتوحة على نطاق واسع على مستوى العالم.

ويضيف ستونير أن نشر الذكاء الاصطناعي عبر أنظمة الدفع التي تربط مئات البنوك وملايين التجار يعد أمرًا أكثر صعوبة. وتقول: “يتعين على الوكلاء العمل عبر نظام بيئي حيث تستخدم شركة Mastercard نموذجًا لغويًا كبيرًا والطرف المقابل يستخدم نموذجًا آخر”. “ليس لدينا البروتوكولات حتى الآن لكيفية مصافحتهم مجازيًا.”

كما أن جدران الحماية ليست بالضرورة كافية لمنع وكيل الذكاء الاصطناعي المارق من إصابة الأنظمة الأخرى أو استغلالها. ويقول موسويزاده من شركة Evident: “إن المخاطر تأتي من الباب الخلفي، حيث يتواصل وكلاء البائعين مع بعضهم البعض”.

يعمل المصرفيون ورواد الذكاء الاصطناعي بسرعات مختلفة جوهريًا. يقول ألتر: “تعمل أي مؤسسة مالية وفق خطة مدتها ثلاث إلى خمس سنوات، في حين يتراوح الأفق التكنولوجي من ستة إلى 12 شهرًا”. “بحلول الوقت الذي يتم فيه نشر الأداة، تصبح قديمة.”

غالبا ما يتخلف المنظمون والمشرعون عن كل من التكنولوجيا والصناعة، ولا يتفاعلون بقوة إلا بعد الأزمة – والتي قد تكون متأخرة للغاية، نظرا لقوة الذكاء الاصطناعي المحتملة. يقول ستونير: “من الصعب جدًا أن تواكب القوانين”. “الأمر متروك للمؤسسات للاحتفاظ بثقة العملاء حتى يتمكنوا من الاستمرار في العمل.”

ينصح ألتر قائلاً: “من الأفضل أن تنتظر وتترك الآخرين يرتكبون الأخطاء”.

السباق للبقاء في المقدمة

وقليلون من رؤساء البنوك قادرون على الأخذ بهذه النصيحة والمخاطرة بالتخلف عن الركب. “البنوك التي تؤمن فوائد الذكاء الاصطناعي – بما في ذلك التكاليف والإيرادات – يمكن أن تجد نفسها تتمتع بمزايا دائمة على المنافسين”، حسبما جاء في تقرير خاص صادر عن وكالة S&P Global في أكتوبر الماضي. “نتوقع أن تتباين الأوضاع المالية والتنافسية للكيانات المصنفة خلال السنوات الثلاث إلى الخمس المقبلة.”

أحد مفاتيح النصر في سباق ابتكار الذكاء الاصطناعي هو الأساس الذي كان ينبغي على البنوك أن تضعه منذ سنوات، حيث أصبحت السجلات الورقية رقمية وهاجرت البيانات الرقمية إلى السحابة. ستكون جودة نماذج الذكاء الاصطناعي جيدة بقدر تيرابايت من البيانات التي تلتهمها. ويقول فرنانديز من ستاندرد آند بورز: “إن جاهزية البيانات، والعمل مع مجموعات البيانات النظيفة وغير المكررة، هو مصدر للميزة التنافسية الآن”.

وهناك طريقة أخرى تتمثل في الوصول إلى المجموعة المحدودة من المتخصصين في مجال الذكاء الاصطناعي والاستفادة من خبراتهم. يقول غوبتا: “إن الموهبة هي العامل الأساسي الذي يجب حل المشكلة فيه”. “يقوم المبدعون ومقدمو التكنولوجيا أيضًا بإنشاء برامج للناس لتعلمها.”

ويرى موسوي زاده أن البنوك الأمريكية تتمتع بميزة طبيعية هنا، نظراً لقربها من العديد من المبدعين ومقدمي الخدمات. سبعة من أفضل 10 أسماء في أحدث مؤشر للخدمات المصرفية للذكاء الاصطناعي لشركة Evident يقع مقرها الرئيسي في أمريكا الشمالية، بقيادة JPMorgan Chase، وCapital One، وRoyal Bank of Canada. وتقول: “إن البنوك الأوروبية تتخلف بخطوة واحدة، دون أن تتمتع بنفس القدرة على الوصول إلى النظام البيئي للشركات الناشئة في مجال الذكاء الاصطناعي”. “الولايات المتحدة لديها الكثير من الأبواب المفتوحة للمواهب للتحرك ذهابا وإيابا”.

وفقاً لـEvident، فإن ثلاثة بنوك أمريكية فقط -جيه بي مورجان تشيس، وكابيتال وان، وبنك أوف أمريكا- تمثل 75% من براءات الاختراع المتعلقة بالذكاء الاصطناعي في الصناعة.

ويبدو أن بعض الشركات الأوروبية تفعل المزيد بموارد أقل من خلال ابتكار مبادرات تغير قواعد اللعبة وتتعامل مع العملاء. يشير فرنانديز إلى منصة DealSync الرائدة من UniCredit الإيطالية، والتي تحدد الآلاف من فرص الاندماج أو الاستحواذ للشركات متوسطة الحجم في جميع أنحاء النمسا وألمانيا، بالإضافة إلى إيطاليا.

كان بنك Commerzbank الألماني متقدمًا على المجموعة في طرح صورة رمزية لخدمة العملاء تم إنشاؤها بواسطة الذكاء الاصطناعي تسمى Ava قبل عام. وهي ترد على أكثر من 30 ألف استفسار شهريًا وتحل ثلاثة أرباعها. “إنها تمزج بين التعاطف والدقة الهندسية”، وفقًا لبيان الشركة.

يقول ألتر إن الشركة الهولندية العملاقة ING تتميز باستخدام الذكاء الاصطناعي في مراكز الاتصال المصرفية، وهو مصدر متكرر لإحباط العملاء في كل مكان. يتعامل وكيل ING مع الاستفسارات الروتينية بسلاسة ولكنه مبرمج للاتصال بالإنسان في أحداث الحياة الحساسة.

يقول مارنيكس فان ستيفوت، كبير مسؤولي العمليات، إن التركيز التالي لشركة ING هو تمكين تطبيقات الرهن العقاري فقط من خلال التفاعل مع وكيل الذكاء الاصطناعي. “إنها تهدف إلى طرحها هذا العام.”

السرعة مقابل. يثق

لقد أصبح من المبتذلة أن نقول إن تأثيرات التكنولوجيا الجديدة مبالغ فيها على المدى القصير ويتم الاستهانة بها على المدى الطويل. تنبع هذه الحقيقة البديهية من شبكة الإنترنت، التي أحدثت ثورة في القطاع المصرفي وبقية العالم قبل ربع قرن من الزمان، ولكن ليس بالسرعة التي افترضها العديد من المستثمرين والمديرين السذج. يقول موسوي زاده: “استغرق انتشار الإنترنت حوالي 10 سنوات”. “إنها ليست عملية التوصيل والتشغيل أبدًا.” وتتوقع أن يتحرك الذكاء الاصطناعي بسرعة مضاعفة تقريبًا، وهو ما يعني خمس سنوات من الانتشار.

وهناك درس أقل وضوحاً من تحول العالم إلى شبكة الإنترنت، وهو أن البنوك تُعَد من بين المؤسسات الأكثر استقراراً، ولو لم يكن ذلك إلا لأن المجتمعات لا تستطيع العيش من دونها. إن أغلب عمالقة التكنولوجيا العالمية اليوم لم يكن لهم وجود على الإطلاق، هذا إن كان لهم وجود على الإطلاق، في مطلع القرن الحادي والعشرين. ولا تزال البنوك الكبرى، إلى حد كبير، هي البنوك الكبيرة ـ التي تحظى بالثقة على الرغم من أو بسبب طبيعتها البطيئة الحركة والمشكوك فيها بشأن التغيير والتصور بأنها أكبر من أن يُسمَح لها بالإفلاس.

وقد تصبح الثقة أصلاً أثمن من أي وقت مضى في عصر يتسم على نحو متزايد بانعدام الثقة في الحكومة، والمعلومات، والتكنولوجيا، وكل شيء آخر. لقد كان رواد الإنترنت أبطالاً، مغلفين برؤى طوباوية، لعقود من الزمن قبل أن تتآكل هالاتهم. إن الذكاء الاصطناعي محاط بالفعل بأنبياء الهلاك، حتى قبل أن يحقق أي شيء عملي. يتفق المتفائلون والمتشائمون على أن أحد الأخطاء الكبيرة في هذا الأمر قد يكلف امتيازًا.

لا شيء من هذا يعني أن المصرفيين يمكنهم الوقوف والانتظار ليروا كيف تسير الأمور قبل الغوص في الذكاء الاصطناعي. يقول موسوي زاده: “يحتاج الناس إلى الوقت للتأقلم”. “إنه نوع من القتال بالأيدي.”

وهذا يعني المضي قدمًا بحذر وصبر. ويقول فرنانديز من ستاندرد آند بورز: “من الصعب للغاية، مع التحرك بسرعة كبيرة، تحقيق التوازن الصحيح بين المخاطر والابتكار”.

ظهر التدوينة قانون التوازن المصرفي الدقيق للذكاء الاصطناعي للمرة الأولى في مجلة جلوبال فاينانس.