مختبرات تعيد التفكير في الخدمات المصرفية: أفضل مختبرات الابتكار المالي لعام 2026

لذلك، لا يزال المصرفي الآلي بعيدًا. لكن تقديرات ستاندرد آند بورز جلوبال تشير إلى أن ما يصل إلى 59٪ من المؤسسات المالية في جميع أنحاء العالم كانت تستخدم الذكاء الاصطناعي بنشاط في عام 2025. وبعيدا عن الاعتماد ببساطة على التكنولوجيا في الأبحاث (“تلخيص المهام الجديدة بالنسبة لي لمكافحة غسل الأموال”)، بدأت المؤسسات المالية في تفعيل عمليات الذكاء الاصطناعي.

وهذا تقدم كبير. بدلاً من استخدام الذكاء الاصطناعي مثل برنامج الدردشة الذكي، تقوم البنوك الآن بتوجيه الأنظمة لأداء مهام معقدة ومتعددة الخطوات، مما يوفر ساعات عمل لا حصر لها مع تسريع العمليات وتحسينها.

كيف يعمل هذا النوع الأحدث من الذكاء الاصطناعي (المسمى “الذكاء الاصطناعي الوكيل”)؟

النظر في معالجة القروض كمثال. شخص ما يتقدم بطلب للحصول على قرض. يقوم وكلاء الذكاء الاصطناعي باسترجاع تقارير الائتمان، والتحقق من الدخل، وحساب نسب الدين إلى الدخل، وتطبيق قواعد الاكتتاب، والموافقة على الطلبات أو رفضها (أو إرسالها إلى ضامن بشري للموافقة عليها)، وإنشاء الوثائق. في مراقبة الامتثال، يمكن للوكلاء قراءة النصوص التنظيمية، وتعيين تفويضات جديدة للسياسات والعمليات الداخلية، وتحديد نقاط الضعف في المؤسسة المالية (FI)، وإنشاء مهام الإصلاح، وتتبع التقدم.

للحصول على دليل على زيادة تفعيل الذكاء الاصطناعي، انظر إلى بعض الابتكارات التي نشأت في أفضل مختبرات وحاضنات ومسرعات التكنولوجيا المالية في العالم.

وفي مختبر إنوفابرا الذي يستضيفه بانكو براديسكو، طور المبتكرون منتجًا للذكاء الاصطناعي يمكنه إنشاء مسودات أولية للمرافعات القانونية. أطلق مختبر أبحاث الذكاء الاصطناعي التابع لبنك جورجيا مطور البرامج: مدعوم من Code2Doc.

يمكن لهذا البرنامج كتابة برامج أخرى. وقد قامت شركة Garanti BBVA Partners برعاية Skymod، وهي منصة تنسيق للذكاء الاصطناعي تمكن المؤسسات المالية من تفويض سير العمل التشغيلي بشكل آمن إلى وكلاء الذكاء الاصطناعي الأذكياء.

معرفة متى لا يكون الذكاء الاصطناعي هو الحل

ثم هناك مختبر TD. يقوم TD Lab الآن بتجربة الذكاء الاصطناعي المادي، أو الآلات المضمنة بالذكاء الاصطناعي (مثل الروبوتات والطائرات بدون طيار والأجهزة الذكية) القادرة على التفاعل مع العالم المادي.

وقال كريس هالابيكي، المدير الأول ورئيس المختبر: “إن الذكاء الاصطناعي المادي يدور حول التقارب”. “يتعلق الأمر بدمج الذكاء الاصطناعي مع الأشياء التي يمكنها الاستشعار أو المناورة في العالم الحقيقي. كفريق مختبر، نحن نستكشف كيف يمكننا استخدام الذكاء الاصطناعي المادي لدمج المزيد من الذكاء في السيناريوهات اليومية لتقديم خدمة أفضل لزملائنا وعملائنا اليوم وفي المستقبل.”

لقد قام المختبر بالفعل بتطوير برنامج خاص بجهاز رباعي الأرجل (كلب آلي). باستخدام LiDAR (اكتشاف الضوء والمدى)، وهي تقنية استشعار تستخدم ضوء الليزر النبضي لقياس المسافات، والذكاء الاصطناعي معًا، يمكن للكائنات الرباعية اكتشاف الأشياء الموجودة في المنطقة المحيطة والتعرف عليها، ثم اتباع الأوامر المرتبطة بتلك الأشياء. وقدم حلبيكي أمثلة مثل “المشي إلى الأريكة البيضاء” و”اذهب وابحث عن إيفان”.

قد تشمل حالات الاستخدام المستقبلية لهذه التقنيات الروبوتات التي يمكنها عد النقود وفرزها والتحقق منها.

في أحد الأيام، قد يتمكن مديرو العلاقات الآليون من التعرف على دخول العميل إلى أحد الفروع وإرشادهم في اتخاذ قرارات الاستثمار. في الميدان، قد يكون الذكاء الاصطناعي المادي قادرًا على إجراء تقييمات منزلية وإكمال المهام الأخرى.

في ظل قدرات الذكاء الاصطناعي التي حظيت بتغطية إعلامية كبيرة، من المفاجئ بعض الشيء أن نسمع قدري بوتينة، رئيس قسم الابتكار في مختبر التحول الرقمي في بنك التجاري وفا المغربي، يقول: “في بعض الأحيان، لا يكون الذكاء الاصطناعي هو الحل”.

هذا لا يعني أن المختبر، المسمى Wenov، لا يقود التقدم التكنولوجي. وهي تعمل مع الشركات الناشئة الخارجية لتقديم “المزيد والمزيد من الخدمات الرقمية لعملائنا – سواء في مجال البيع بالتجزئة أو الأعمال.” وتشير بثينة إلى أن التجاري وفا يواجه منافسة كبيرة في هذا المجال، سواء من البنوك القائمة أو من الوافدين الجدد – لا سيما البنوك الجديدة التي تدخل الأسواق المغربية وأسواق غرب إفريقيا الأوسع.

لكن تقديم الخدمات الرقمية لا يستلزم دائمًا ثورة شاملة في الذكاء الاصطناعي.

عندما تسمح البنوك لموظفيها بالابتكار

قامت وزارة الاقتصاد والمالية المغربية مؤخرًا بإضفاء الطابع الرسمي على القوانين التي تنظم التمويل الجماعي في البلاد. يتم توفير أول منصة منظمة من هذا النوع من قبل شركة Kiwi Collecte، وهي شركة للتكنولوجيا المالية. وبموجب القانون المغربي، لا يجوز لشركة Kiwi Collecte الاحتفاظ بالأموال أو نقلها بشكل مباشر. ويجب أن تكون شريكة مع بنك مغربي مرخص لهذه المهام. تتيح الشراكة مع التجاري وفا للبنك إمكانية الاحتفاظ بالأموال وحمايتها، ومعالجة المدفوعات، وتوزيع الأموال على المستفيدين.

منع الاحتيال هو المهم من أي وقت مضى. وجدت Sandbox CAIXA طريقة قديمة لمحاربتها. Sandbox CAIXA هو مختبر الابتكار التابع لـ Caixa Econômica Federal، وهو بنك كبير مملوك للدولة في البرازيل. قال لوكاس زكارو، مدير Sandbox CAIXA، إنه في بلاده، غالبًا ما يقع الأشخاص غير المتطورين تقنيًا ضحية المحتالين. عندما يكون البنك مغلقا، يقف اللصوص بالقرب من أجهزة الصراف الآلي. ثم يعرضون مساعدة العملاء الذين ليسوا متأكدين من كيفية استخدام الآلات. “يساعد” هؤلاء المجرمون عن طريق خداع المستخدمين للكشف عن أرقام التعريف الشخصية الخاصة بهم، ثم سرقة بطاقاتهم.

“فكرة رائعة حقًا” من أحد موظفي Caixa العاديين دفعت البنك إلى بث رسائل مسجلة في 10 من أجهزة الصراف الآلي هذه، لتحذير العملاء من عملية الاحتيال. لقد توقفت السرقة في تلك البنوك.

يقول زكارو إن فكرة منع الاحتيال هذه تم تقديمها من خلال عملية راسخة مصممة لتشجيع الموظفين العاديين على تقديم أفكار مبتكرة. يستخدم الموظفون Microsoft Copilot لتحسين مفاهيمهم وإرسالها إلى Sandbox CAIXA للمراجعة والاختبار المحتمل. سيقوم المختبر الآن بتقييم جدوى نشر نظام التحذير من الاحتيال عبر شبكة أجهزة الصراف الآلي، ومن المحتمل أن يستخدم الكاميرات للكشف عن وقت تواجد الأشخاص في أجهزة الصراف الآلي وإطلاق رسائل آلية.

وفي رابطة المؤسسات المصرفية والمالية في كولومبيا (Asobancaria)، ينصب التركيز بشكل أقل على التكنولوجيات سريعة التقدم وأكثر على تلبية الاحتياجات المجتمعية القائمة. أحد التطورات التي قدمها مختبر Asobancaria للابتكار الاجتماعي هو إطار مرجعي لتحديد وتصنيف وإعداد التقارير عن المحافظ الاجتماعية للقطاع المصرفي. تم تطوير هذا الاقتراح – وهو الثاني من نوعه في أمريكا اللاتينية بعد التصنيف الاجتماعي في جواتيمالا – من خلال جلسات متعددة من التحليل، والتعليقات الفنية، والتحقق من الصحة على مستوى القطاع مع المؤسسات الأعضاء. لإنشاء هذا الإطار، عملت أسوبانكاريا بشكل وثيق مع المعهد العالمي للنمو الأخضر، الذي يعمل على تطوير معايير المحفظة الاجتماعية بما يتوافق مع أهداف الأمم المتحدة للتنمية المستدامة.

قال أندريا جوزمان، مسؤول التمويل المستدام في المعهد العالمي للنمو الأخضر، إن مشكلة الإبلاغ عن الاستدامة بين البنوك الأعضاء في Asobancaria هي الافتقار إلى المواءمة بشأن المعايير، حيث يحدد كل بنك مقاييسه الخاصة للنجاح لمحافظه الاجتماعية.

ويتناول الإطار قضايا مثل الشمول المالي، والبنية التحتية الاجتماعية، والإسكان الميسر، والخدمات للشركات الصغيرة والمتوسطة. ويقول جوزمان إن الإطار الواحد الذي تتفق عليه جميع البنوك الأعضاء “يحسن الشفافية”. “إنه يدعم اتخاذ قرارات أفضل من قبل المستثمرين ويساعد على تعبئة المزيد من الموارد لقطاعنا الاجتماعي. إنه إطار يمكننا أن نبني عليه السندات. إنه إطار يساعد البنوك على تجنب اتهامات الغسل الأخضر”.

النظر في إطار الإسكان المستدام وبأسعار معقولة. ويشير غوزمان إلى أن العديد من المنازل في ريف كولومبيا تفتقر إلى إمكانية الوصول إلى المياه وقد لا تحتوي إلا على أرضيات ترابية. ولذلك، يمكن للبنك أن يدعي النجاح في الإسكان الميسور التكلفة إذا قام بتمويل وحدات ذات أرضيات خشبية، ومزودة بسباكة كاملة ومتصلة بالشبكة الكهربائية. ولكن ماذا لو كانت هذه الشقق بعيدة جدًا عن وسائل النقل العام بحيث لا يستطيع أحد الوصول إلى العمل أو المدرسة؟ وقال جوزمان إنه بموجب هذا الإطار، توافق البنوك على أن أي مشاريع إسكان ميسورة التكلفة تمولها سيكون لها إمكانية الوصول إلى البنية التحتية الخارجية والخدمات الاجتماعية للبلاد.

فيما يلي نظرة فاحصة على بعض أفضل مختبرات التكنولوجيا المالية في العالم والابتكارات التي ترعاها.