أريد الاستثمار من أجل طفلي الذي سيولد قريباً منذ ولادته، ما هي الطريقة الأفضل؟

أنا وشريكي نتوقع مولودنا الأول في نهاية شهر يوليو. أود أن أدخر بعض المال لهم عند ولادتهم ثم سنويًا حتى يبلغوا 18 عامًا.

بدأت الاستثمار لنفسي في بداية عام 2023، حيث وفّرت 150 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا، كل شهر.

أود أن أفعل شيئًا مشابهًا لابني الجديد، ولكنني سأحصل على 600 جنيه إسترليني سنويًا بمبلغ مقطوع، أي ما يعادل توفير 50 ​​جنيهًا إسترلينيًا شهريًا.

أنا أفكر على المدى الطويل وأدرك أن فترة 18 عامًا هي فترة زمنية جيدة.

قم بالتمرير لأسفل لمعرفة كيفية السؤال لك سؤال التخطيط المالي

أنا وشريكي من دافعي الضرائب الأقل ولا نستخدم أي مكان بالقرب من حدود عيسى الشخصية.

ستبدأ شريكتي في إنشاء حساب توفير حيث أن رغبتها في المخاطرة قليلة جدًا عندما يتعلق الأمر بالمال. أنا مستعد للسير في طريق الاستثمار.

سؤالي هو حقًا ما هي الطريقة الأكثر عملية وفعالة من الناحية الضريبية للاستثمار في مستقبل ابني؟ ما يمكن اعتباره استراتيجية جيدة إلى حد ما على المدى الطويل.

على سبيل المثال، هل من الأفضل أن أستخدم بدل عيسى الخاص بي ليمنحني المزيد من الحرية، أم استخدام عيسى الأصغر؟

هل سيكون صندوق S&P 500 ETF البسيط أكثر كفاءة أم أن صندوقًا نشطًا مثل الرهن العقاري الاسكتلندي سيكون أكثر ملاءمة لفترة زمنية مدتها 18 عامًا؟ MD عبر البريد الإلكتروني

يجيب هارفي دورست من هذا هو المال: أولاً، تهانينا على وصولك المرتقب، ولكن ثانيًا، تهانينا على التخطيط المالي المدروس لابنك.

الاستثمار في مستقبل طفلك هو أمر يأخذه معظم الآباء بعين الاعتبار، لكن القيام بذلك مبكرًا سيمنحك أفضل فرصة لتنمية هذا الاستثمار، مما يمنح طفلك أكبر قدر ممكن من المال للوصول إلى سلم السكن أو شراء سيارته الأولى.

عند الادخار من أجل مستقبل طفلك، فإن الطريقة التي تتبعها ستؤثر أيضًا على نوع العائد الذي يمكن أن تتوقعه عندما يتعلق الأمر بصرف استثمارك.

بالطبع، هناك العديد من الطرق للادخار لطفلك، وعدد من الأشياء التي من شأنها التأثير على القرار الذي تتخذه.

الشهية: يقول آرون باناسيك إن الأمر يستحق التفكير في مقدار المخاطرة التي ترغب في تحملها

على سبيل المثال، يعد اختيار Junior Isa أمرًا رائعًا لأنه يحرر بدل Isa الخاص بك لمزيد من التوفير من جانبك.

ولكن كما قلت، من غير المرجح أن تصل إلى الحد الأقصى على أي حال، نظرًا لأن البدل يبلغ 20 ألف جنيه إسترليني سنويًا، كما أنه يمنح طفلك التحكم في الأموال عندما يبلغ 18 عامًا.

هذه ليست مشكلة إذا كانوا مسؤولين، أو كانوا بحاجة إلى المال لشراء سيارة، ولكنها ليست خيارًا مثاليًا إذا كنت تعتقد أنهم سينفقونها في أيام العطلات عندما تكون قد خصصتها لإيداع مبلغ لشراء منزل.

عندما تكون على طريق الاستثمار، تحتاج إلى تقييم مقدار المخاطرة التي ترغب في تحملها، مقابل الرسوم التي يمكنك توقع دفعها مقابل الإدارة.

لقد تحدثت إلى اثنين من المستشارين الماليين لمعرفة ما يعتقدون أنه أفضل طريقة للاستثمار في مستقبل طفلك.

يجيب آرون باناسيك، المستشار المالي المستقل في أسكوت لويد: الاستثمار من أجل الطفل يمكن أن يضع أساسًا قويًا لحياة البالغين، مما يمكنهم من تمويل تكاليف الجامعة المحتملة، أو الودائع لشراء العقارات، أو حتى المساعدة في متابعة مهنة.

من الرائع أن تعرفي أنكما تقومان بدور استباقي في التخطيط للمستقبل من أجل أن تصبحي ابنًا قريبًا.

يعد Junior Isa وسيلة واعدة للادخار على المدى الطويل.

فهي لا توفر مدخرات فعالة من الناحية الضريبية للأطفال فحسب، بل تضمن إعفاء العوائد من ضريبة الدخل والأرباح الرأسمالية، ولكن مع أفق زمني مدته 18 عامًا، يمكنها أيضًا توفير نمو مركب حيث لن يتمكن ابنك من الوصول إلى الأموال حتى يبلغ 18 عامًا.

للحصول على منظور طويل الأجل، يمكنك أيضًا إعداد معاش تقاعدي لطفل والمساهمة بما يصل إلى إجمالي 3600 جنيه إسترليني (2880 جنيهًا إسترلينيًا صافي الضرائب) ولكن بالطبع لن يتمكنوا من الوصول إلى المال حتى الحد الأدنى لسن التقاعد).

الجانب السلبي الوحيد لحساب Junior Isa هو أنه عندما يبلغ ابنك سن 18 عامًا، سيكون لديه السيطرة الكاملة على الحساب وسيتم تحويله إلى حساب Isa البالغ القياسي، وبالتالي بمجرد أن يبلغ 18 عامًا، يصبح قادرًا قانونًا على سحب الأموال واستخدامها لهم كما يراه مناسبا.

إذا قمت بالادخار ضمن حساب عيسى الخاص بك، فإنك تحتفظ بالسيطرة ولكن ربما ترغب في استخدام استثمار مختلف ضمن حساب عيسى الخاص بك حتى تتمكن من تتبع أموال ابنك اسميًا بسهولة أكبر.

في السنة الضريبية الحالية، يبلغ بدل Junior Isa 9000 جنيه إسترليني، مما يوفر مجالًا واسعًا للادخار بما يتجاوز المساهمة السنوية الأولية البالغة 600 جنيه إسترليني إذا كان ذلك في المتناول.

تسمح هذه المرونة بتراكم المزيد من الأموال حتى نهاية السنة الضريبية في 5 أبريل، على سبيل المثال، إذا أراد الأجداد المساهمة. البدلات يمكن أن تتغير بالطبع.

عند النظر في استراتيجية الاستثمار الصحيحة، نحتاج إلى تحديد الفرق بين الاثنين، أي السلبي مقابل النشط.

الإدارة النشطة

تتضمن إدارة الاستثمار النشطة قيام المدير بشراء وبيع الأسهم أو الأموال بشكل نشط للتفوق على السوق.

يستخدم المدير البحث والتحليل والخبرة للشراء بسعر منخفض والبيع بسعر مرتفع، باستخدام استراتيجيات مثل الاستثمار في القيمة أو النمو.

وتتمثل الميزة في إمكانية تحقيق عوائد أعلى، ولكنها تتطلب وقتًا وموارد كبيرة، ولكنها تجتذب رسومًا أعلى بكثير بسبب الإدارة المهنية.

الإدارة السلبية

تتضمن إدارة الاستثمار السلبي الاستثمار في محفظة تتبع مؤشرًا مثل S&P 500 أو FTSE 100 أو مزيجًا من المؤشرات العالمية.

يهدف المديرون السلبيون إلى مطابقة عوائد السوق دون شراء أو بيع الأوراق المالية بشكل نشط.

ويتطلب هذا النهج تحليلا أقل ويجتذب رسوما أقل بكثير مقارنة بالإدارة النشطة.

يمكن للمستثمرين أيضًا اختيار مزيج من الاستراتيجيات النشطة والسلبية، والجمع بين كلا النهجين لإدارة المخاطر وإمكانية تعزيز العائدات.

يتضمن ذلك استخدام استراتيجيات سلبية للتنويع وتخصيص جزء من المحفظة للإدارة النشطة. توفر المحافظ الجاهزة، التي تقدمها مختلف المنصات والمديرين، هذا النهج المختلط بتخصيصات مختلفة مثل 80/20، أو 60/40، أو 50/50.

يوفر هذا المسار الشائع مزيدًا من التنويع ورسومًا أقل مقارنة بالصناديق النشطة فقط.

يعتمد اختيار النهج على هدفك العام لابنك وقدرتك على قبول المخاطر.

بغض النظر عن قرارك، من المهم أن تدرك أن الاستثمارات يمكن أن تزيد أو تنخفض قيمتها، وأن هناك احتمالية للحصول على أقل من استثمارك الأولي.

ومع ذلك، عليك أيضًا أن تضع في اعتبارك أنك تنظر إلى المدى الطويل، لذلك قد تشعر بالقدرة على تحمل المزيد من المخاطر.

الفوائد المركبة: يقول جورج توك إن الاستثمار منذ الولادة يضمن لك تحقيق أعلى عائد ممكن

يجيب جورج توك، المستشار المالي المستقل في Flying Colours: كآباء في المملكة المتحدة، فإن ضمان مستقبل مشرق وآمن لأطفالنا هو أمر بالغ الأهمية.

ومع ذلك، مع ارتفاع تكاليف السكن والتعليم ونفقات المعيشة، أصبحت حماية رفاهيتهم المالية أكثر صعوبة من أي وقت مضى.

أحد الدوافع الأساسية للاستثمار من أجل الأطفال في المملكة المتحدة هو الارتفاع الكبير في أسعار العقارات.

من خلال الاستثمار المبكر نيابة عن أطفالهم، يمكن للوالدين تجميع الأموال لمساعدتهم على التغلب على الاحتمال الصعب المتمثل في شراء منزلهم الأول.

وبالمثل، تستمر تكلفة التعليم العالي في المملكة المتحدة في الارتفاع، مما يضع ضغطًا ماليًا كبيرًا على الأسر.

وبالتالي فإن الاستثمار من أجل الأطفال يمكن أن يوفر الموارد المالية اللازمة لمتابعة الفرص التعليمية دون التعرض لأعباء ديون القروض الطلابية المفرطة.

من خلال البدء في الاستثمار من أجل طفلك بمجرد ولادته، سيستفيد أكثر من تأثيرات التركيب.

وهذا يعني بشكل أساسي أنه من خلال إعادة استثمار الأموال التي يحققها الاستثمار، فإنه سيولد أرباحًا على كل من الاستثمار الأصلي والعوائد التي حققها سابقًا.

لذلك، على سبيل المثال، إذا كان الاستثمار السنوي بقيمة 600 جنيه إسترليني ينمو بنسبة 5 في المائة كل عام، فعندما يبلغ طفلك 18 عامًا، ستكون قيمة الاستثمار 16.279 جنيهًا إسترلينيًا من الاستثمار الأصلي البالغ 10.800 جنيه إسترليني.

وبالتالي فإن النمو بنسبة 5 في المائة أصبح 50.7 في المائة. بالطبع، لا يمكن لأحد أن يضمن مستوى الأداء، لكن ذلك لن يكون أمرًا سيئًا إذا تم تحقيق هذا المستوى من النمو!

عندما يتعلق الأمر بالاستثمار من أجل الأطفال في المملكة المتحدة، هناك العديد من الخيارات المتاحة، ولكل منها مجموعة من المزايا والعيوب الخاصة به.

أحد الخيارات الشائعة هو Jisa، الذي يسمح للآباء بالاستثمار نيابة عن أطفالهم بطريقة فعالة من حيث الضرائب. تقدم Jisas مجموعة من خيارات الاستثمار، بما في ذلك الأسهم والسندات والنقد.

يتم حجز الأموال حتى يصل الطفل إلى سن 18 عامًا، وعندها يحصل على السيطرة الكاملة على الحساب. حاليًا، يمكنك توفير ما يصل إلى 9000 جنيه إسترليني سنويًا في Jisa.

تتمثل فائدة إنشاء Jisa باسم طفلك، بدلاً من اسمك، في أنه يحرر بدل الإعفاء الضريبي الخاص بك لاستثمار ما يصل إلى 20000 جنيه إسترليني سنويًا في ISA الخاص بك.

قد لا يكون لديك الكثير لتستثمره الآن، لكن الأمور قد تتغير في المستقبل.

عند اتخاذ قرار بشأن استراتيجية الاستثمار الأكثر ملاءمة، من الضروري أن تهتم بإدارة مستوى مخاطر الاستثمار التي يتم اتخاذها.

قد يؤدي الإفراط في المخاطرة إلى مستويات غير مرغوب فيها من التقلبات، في حين أن عدم تحمل ما يكفي من المخاطر قد يعني أنك لا تستطيع تحقيق أهداف النمو الخاصة بك.

تتمثل إحدى طرق إدارة المخاطر في تنويع استراتيجية الاستثمار، وتوزيع الاستثمارات بشكل فعال عبر الأصول المختلفة، وتقليل الاعتماد على أي فرصة استثمارية معينة.

على سبيل المثال، الاستثمار في مؤشر ستاندرد آند بورز 500 فقط لن يقدم قدرا كبيرا من التنويع، لأن 35 في المائة من المؤشر يتكون من عشر شركات فقط.

إن الحصول على النصيحة الصحيحة يجب أن يساعد في تجنب ارتكاب أخطاء مكلفة عندما يتعلق الأمر بصياغة استراتيجية استثمار مناسبة.

في الختام، يعد الاستثمار من أجل الأطفال في المملكة المتحدة جانبًا مهمًا من التخطيط المالي المسؤول، حيث يوفر للآباء الفرصة لتأمين مستقبل أطفالهم في عالم يتزايد فيه عدم اليقين.

ومن خلال استكشاف خيارات الاستثمار المختلفة والنظر في تأثير التفاقم والتضخم، يمكن للوالدين اتخاذ خطوات استباقية لبناء أساس مالي متين لأبنائهم وتمكينهم من تحقيق تطلعاتهم.