هل سيسبب لنا زوجي الجديد الذي يعمل لحسابه الخاص صداعًا بسبب إعادة الرهن العقاري؟ يرد ديفيد هولينجورث

تنتهي صفقة الرهن العقاري الخاصة بنا في يناير 2025 وسيتبقى لدينا حوالي 50 ألف جنيه إسترليني مع ثماني سنوات على المدة.

معدلنا الحالي هو 2.46 في المائة ونقوم بتسديد دفعات زائدة بقيمة 180 جنيهًا إسترلينيًا كل شهر والتي يجب أن تستمر.

حاليًا، الرهن العقاري بأسماء مشتركة مع زوجي الذي أصبح يعمل لحسابه الخاص في أبريل.

بالنسبة لإعادة الرهن العقاري، من الواضح أنه لن يكون لديه سنتين أو ثلاث سنوات من الحسابات والأرقام المطلوبة عمومًا كدليل على الدخل على الرغم من أنه سيكون لديه تدفق مستمر من الدخل.

قم بالتمرير لأسفل لمعرفة كيفية سؤال ديفيد لك سؤال الرهن العقاري

أنا موظف وأكسب حوالي 50000 جنيه إسترليني سنويًا. من غير المرجح أن يتغير وضعي كما كان الحال مع نفس صاحب العمل لمدة 27 عامًا وسيستمر.

هل سيفكر مقرضنا الحالي، لويدز – وغيره من مقدمي الخدمات – في إعادة رهن دخلي الوحيد؟ لا ينبغي أن تكون القدرة على تحمل التكاليف مشكلة.

وهل يجب أيضاً أن نفكر في إضافته على الرهن بالاسم فقط أم تركه نهائياً؟ لدينا شبكة أمان تبلغ مدخراتها حوالي 25000 جنيه إسترليني وتكسب 4.1 في المائة. ج.ف

يجيب ديفيد هولينجورث: جزء مهم من العملية لأي مُقرض هو إظهار أن الرهن العقاري سيكون في متناول المقترضين.

يتضمن ذلك قيام مقرض الرهن العقاري بتقييم الدخل والمصروفات للحصول على مقياس أفضل للدخل المتاح للظروف الفردية للمقترضين.

ستتطلب هذه العملية إثبات مستوى الدخل وهو أمر مباشر بشكل عام بالنسبة لأولئك الذين يعملون براتب ثابت.

وحتى في هذه الحالة، قد تكون هناك حاجة لإظهار أن أي مستوى متغير من الدخل سيكون مستمرًا وأن هناك بعض التاريخ له.

> كيفية إعادة رهن منزلك: دليل للعثور على أفضل صفقة

رقم قياسي

قد يكون للعاملين لحسابهم الخاص دخل أكثر تقلبًا. قد يكون ذلك نتيجة لموسمية مستويات الدخل أو مجرد الصعود والهبوط في مدى انشغال العمل.

وهذا يعني أن المُقرض لا يمكنه ببساطة أخذ لمحة سريعة لتحديد الاحتمالية المستمرة لأن يكون ذلك دخلاً منتظمًا.

ولذلك ينظر المقرضون إلى سجل دخل العاملين لحسابهم الخاص، عادة على مدار عامين ولكن ربما يصل إلى ثلاث سنوات.

يمكن أن يكون بعض المقرضين أكثر مرونة ويمكنهم التفكير في أقل من عام واحد ويمكن معاملة المقاولين بشكل مختلف.

ومع ذلك، ما لم تكن هناك بعض الظروف الأخرى التي يمكن أن تدعم الطلب، فأنت على حق في أن زوجك لن يكون لديه سجل حافل كافٍ ليتمكن من إثبات دخله بحلول الوقت الذي تنتهي فيه صفقتك الحالية.

> هل لا يزال الرهن العقاري الثابت لمدة عامين رهانًا جيدًا؟

القدرة على تحمل التكاليف

والخبر السار بالنسبة لك هو أنه لا يزال لديك الكثير من الخيارات المتاحة لك.

لا ينبغي أيضًا أن تكون هناك حاجة إلى استبعاد زوجك من الطلب، الأمر الذي قد يستلزم أيضًا الإزالة من سند ملكية العقار.

في الواقع، لن يفكر بعض المقرضين حتى في تقديم طلب يتم فيه إزالة الطرف السابق في الرهن العقاري ولكنه لا يزال مقيمًا.

وينبع ذلك من الحقوق المحتملة التي يمكن أن تؤثر على أمن المُقرض إذا اضطر إلى استعادة ملكية العقار.

يجب أن يكون دخلك أكثر من كافٍ لتلبية متطلبات القدرة على تحمل التكاليف للمقرضين.

على الرغم من أن القدرة على تحمل التكاليف هي تقييم فردي، إلا أن الحد الأقصى للدخل المتعدد عادةً ما يكون 4.5 أضعاف دخلك السنوي أو أكثر.

نظرًا لأن دخلك يتساوى مع مبلغ الرهن العقاري، فلن تواجه أي مشكلة في تلبية متطلبات القدرة على تحمل التكاليف لمقرض جديد.

لن يطلب منك مُقرضك الحالي إجراء تقييم جديد للقدرة على تحمل التكاليف في أي حال.

بافتراض أن التبديل يتم على أساس المثل وأن جميع الدفعات محدثة، فمن المفترض أن يسمح لك بالتبديل إلى صفقة جديدة.

> حاسبة التكلفة الحقيقية للرهن العقاري: تحقق من تكلفة السعر الثابت الجديد

مشاهدة التكلفة

ومع ذلك، فمن المنطقي أن تأخذ النصيحة بشأن الخيارات المتاحة وسيتمكن الوسيط من إعطائك منظورًا أوسع للسوق بأكمله مقارنة بأي عرض يقدمه المُقرض الخاص بك.

مع ترك مبلغ رهن عقاري متواضع نسبيًا، سيكون من الأفضل إبقاء أي رسوم عند الحد الأدنى.

غالبًا ما يقدم المقرضون أسعارًا أعلى دون أي ترتيبات وحوافز أخرى لتقليل أو إزالة تكلفة إعادة الرهن العقاري.

من الناحية العملية، إذا قررت التحول إلى مُقرض جديد، فسيتمكن المستشار أيضًا من المساعدة في تقديم الطلب.

سيساعد ذلك في ضمان قدرتك على الإعلان عن حالة زوجك الجديدة التي يعمل لحسابه الخاص، ولكنه يشير أيضًا إلى أنك لا تريد الاعتماد على دخله، وتجنب طلبات الأدلة التي لن يحصل عليها بعد.

على الرغم من أنه من الممكن أن تفكر في تخفيض رصيد الرهن العقاري بشكل أكبر، إلا أنه يجب عليك الاحتفاظ بصندوق نقدي كافٍ في حالة حدوث أي “أيام ممطرة”.

سيكون سعرك التالي بالطبع أعلى من الصفقة الحالية، ولكن إذا تمكنت من الحفاظ على دفعاتك الزائدة، فسيساعد ذلك في خفض فاتورة الفائدة وسداد الرهن العقاري في وقت مبكر.