الرهن العقاري الخاص بي بقيمة 32000 جنيه إسترليني هو بمعدل ثابت لمدة خمس سنوات، تنتهي في 31 مارس 2025. وبحلول ذلك الوقت، سيكون لدي حوالي 18 شهرًا متبقيًا على المدة مع توقع سداد الرهن العقاري الخاص بي في سبتمبر 2026.
قد يكون لدي خيار السداد مبكرًا قليلاً إذا حصلت على تقاعد مبكر واستخدمت مبلغًا مقطوعًا من معاش التقاعدي الخاص بي.
هل يجب أن أحاول التفاوض على سعر ثابت جديد الآن، للمدة المتبقية من الرهن العقاري؟
أدرك أن NatWest لن توفر لي أي حسن نية فيما يتعلق بتكاليف الاسترداد، ولكني أتساءل عما إذا كان دفع الرسوم سيظل أرخص من الانتقال إلى معدل قياسي متغير أعلى للأشهر الثمانية عشر المتبقية بمجرد انتهاء المدة. سا
قم بالتمرير لأسفل لمعرفة كيفية سؤال ديفيد لك سؤال الرهن العقاري
مساعدة الرهن العقاري: يرى عمود التنقل الأسبوعي في متاهة الرهن العقاري أن الوسيط ديفيد هولينجورث يجيب على أسئلتك
يجيب ديفيد هولينجورث: من الواضح أنه سيكون من المنطقي دائمًا دفع أقل قدر ممكن من الفائدة حتى نهاية الصفقة.
ومع ذلك، فإن الديناميكيات تتغير قليلاً مع دخولك السنوات الأخيرة، لأسباب ليس أقلها أن رصيد الرهن العقاري أصغر كثيرًا.
والخبر السار هو أن سعر الفائدة الحالي الخاص بك أقل مما يمكن أن تحصل عليه في السوق الحالية، حيث تم أخذه قبل أن تبدأ أسعار الفائدة في الارتفاع.
ونتيجة لذلك، فإنك لا تزال تتمتع بحماية السعر الثابت الذي سيكون موضع حسد أي شخص اضطر إلى إعادة التفاوض على سعره مؤخرًا.
لقد ذكرت تكلفة استرداد الرهن العقاري ومن شبه المؤكد أنه ستكون هناك رسوم سداد مبكر (ERCs) إذا أخذت فترة أخرى بسعر ثابت.
هذه جزء من شروط الصفقة لحماية المُقرض من خروج المقترضين من السعر في حالة تغير الأسعار.
من المفيد دائمًا التحقق من التفاصيل المحددة لمنتجك، لكن صفقات Natwest ستطبق عادةً ERC مخفضًا على مدار مدة السعر الثابت.
في السنتين الأخيرتين من فترة سعر الفائدة الثابت، يمكن أن تشهد في كثير من الأحيان انخفاض نسبة ERC بنسبة 2 في المائة إلى 1 في المائة في السنة الأخيرة.
على الرغم من أن هذا قد يبدو بمثابة تكلفة صغيرة نسبيًا عند تطبيقه على رصيدك، إلا أنك ستجد نفسك أيضًا تتحول إلى معدل أعلى مما تستفيد منه حاليًا، لذلك لا ينبغي أن يكون هناك سبب قوي للتخلي عن المعدل الحالي وفرض عقوبة الآن.
نفاد الخيارات: قد يعني حجم الرهن العقاري الخاص بقارئنا أنهم لن يتمكنوا من إعادة التمويل لمقرض آخر عندما تنتهي صفقتهم الثابتة.
المقرض الحالي أو الجديد؟
لديك مجموعة محدودة من الخيارات في نهاية فترة السعر الثابت.
سيكون رصيد الرهن العقاري الخاص بك قد انخفض بشكل أكبر في تلك الفترة ويبدو من المرجح أن يكون أقل من 20000 جنيه إسترليني في ذلك الوقت.
لن تكون Natwest قادرة على تقديم صفقة جديدة بالمثل، حيث أن الفترة المتبقية لن يكون لديها سوى القليل من الوقت لصفقة أخرى لتأخذ مجراها في الأشهر الـ 18 الأخيرة.
سيؤدي ذلك إلى العودة إلى سعر الفائدة المتغير القياسي للمقرض (SVR)، والذي يبلغ حاليًا 8.24 في المائة.
سيكون التحول إلى مُقرض جديد أكثر محدودية أيضًا، حيث يتطلب العديد منهم حدًا أدنى للرصيد يبلغ 25000 جنيه إسترليني ومدة لا تقل عن خمس سنوات.
> كيفية إعادة رهن منزلك: دليل للعثور على أفضل صفقة
واعية بالتكلفة
مع انخفاض الرصيد بسرعة، يجب أن تكون واعيًا جدًا بالتكاليف والرسوم.
على الرغم من أن معدلات SVR للمقرض أعلى بكثير من الصفقات الأخرى المعروضة، إلا أن أي تكلفة للانتقال إلى منتج جديد يجب أن تؤخذ في الاعتبار.
يمكن أن تحمل الصفقات الجديدة رسومًا تبلغ حوالي 1000 جنيه إسترليني، ولكن من الواضح أن ذلك سيكون عبئًا أكبر بكثير على الرهن العقاري الصغير.
كلما كان رصيد الرهن العقاري أصغر كلما زادت أهمية تجنب الرسوم. ولحسن الحظ، سيكون لدى المقرضين عادة مجموعة من الخيارات برسوم منخفضة أو بدون رسوم، ولكن بمعدل فائدة أعلى قليلاً.
وحتى مع ذلك، فإن التحول إلى مُقرض جديد قد يأتي مع بعض التكاليف الإدارية التي يمكن أن تؤدي بسهولة إلى تآكل الفوائد المحتملة.
> حاسبة التكلفة الحقيقية للرهن العقاري: تحقق من تكلفة السعر الثابت الجديد
معدلات أعلى في المستقبل: يدرك قارئنا أنه إذا لم يسددوا الرهن العقاري مبكرًا، فسوف يواجهون معدلات أعلى عندما تنتهي صفقتهم الثابتة في العام المقبل
المدفوعات الزائدة
يمكنك التفكير في تمديد المدة مع Natwest، مما سيسمح لك بعد ذلك بتحديد صفقة جديدة عند انتهاء الإصلاح الحالي.
الجانب السلبي هو أنه من شأنه إطالة عمر الرهن العقاري وزيادة إجمالي الفائدة المستحقة الدفع.
تقدم Natwest خيار الدفع الزائد لما يصل إلى 20 في المائة من رصيد الرهن العقاري كل عام دون تكبد أي ERC.
وهذا من شأنه أن يسمح لك بتحقيق نجاحات أكثر وضوحًا وتخفيف تأثير الفترة الممتدة.
وبدلاً من ذلك، يمكنك التفكير في دفع مبالغ زائدة خلال الفترة المتبقية من المعدل المنخفض الحالي، للحصول على رصيد أصغر إذا قررت السماح للرهن العقاري بالعودة في النهاية إلى معدل SVR الأعلى.
> متى ستنخفض أسعار الفائدة؟ توقعات بشأن متى سينخفض المعدل الأساسي
انتقل إلى متاهة الرهن العقاري
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر عليها قد نحصل على عمولة صغيرة. وهذا يساعدنا في تمويل This Is Money، وإبقائه مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. نحن لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.