يعد تأخير بدء مزايا الضمان الاجتماعي وسيلة قوية للمتقاعدين للتعامل مع التضخم ، والبقاء على قيد الحياة في أسواق الاستثمار السيئة ، وتقليل المخاطر التي قد تنقصهم من المال. تعتبر مزايا الانتظار كبيرة جدًا لدرجة أن المخططين الماليين غالبًا ما ينصحون عملائهم بالاستفادة من مدخرات أخرى ، مثل صناديق التقاعد ، لمساعدتهم على تأخير المطالبة.
يمكن لأصحاب العمل زيادة الأمن المالي لعمالهم من خلال تقديم استراتيجية “جسر” مماثلة كجزء من 401 (ك) وخطط التقاعد الأخرى في مكان العمل ، وفقًا لدراسة أجراها مركز أبحاث التقاعد في كلية بوسطن. ستنقر استراتيجية الجسر على حساب تقاعد العامل لدفع مبالغ تساوي تقريبًا شيكات الضمان الاجتماعي.
بالطبع يمكن للناس إنشاء مثل هذه الجسور بأنفسهم. إذا توقع الضمان الاجتماعي أن استحقاقك في سن 62 سيكون 1500 دولار شهريًا ، على سبيل المثال ، يمكنك إعداد عمليات سحب شهرية تلقائية لهذا المبلغ من 401 (ك) عند التقاعد. يقول جال ويتشتاين ، كبير خبراء الاقتصاد في المركز والمؤلف المشارك للدراسة ، إن تقديم صاحب العمل عرضًا للخيار يمكن أن يجعل العملية أسهل ويشجع المزيد من الأشخاص على التأخير.
فوائد الانتظار كبيرة
فوائد الضمان الاجتماعي ذات قيمة لا تصدق للمتقاعدين. يتم تعديل المزايا سنويًا وفقًا للتضخم ، وعلى عكس مدخرات التقاعد ، لا يمكن استنفادها بسبب الأسواق السيئة أو قرارات الاستثمار السيئة أو سوء الحظ.
يمكن للأشخاص المطالبة بمزايا تقاعد الضمان الاجتماعي في أي وقت من عمر 62 إلى 70 عامًا. بدايةً قبل سن التقاعد الكامل ، والذي يتراوح حاليًا بين 66 و 67 عامًا ، يعني عادةً تسوية لمخصص مخفض بشكل دائم. على النقيض من ذلك ، فإن التأخير إلى ما بعد سن التقاعد الكامل يزيد من مزايا التقاعد بنسبة 8٪ كل عام حتى تصل مخصصاتك إلى الحد الأقصى عند سن 70.
يمكن أن يؤدي الانتظار حتى سن 70 عامًا إلى زيادة فحوصات الضمان الاجتماعي الخاصة بك بنسبة 76٪ على الأقل مقارنةً بالبداية من 62 عامًا ، كما يقول ويتشتاين.
يقول Wettstein: “الفائدة الشهرية الأعلى تعني أن لديك دخلًا مضمونًا أكثر ، والذي سيدومك لبقية حياتك”.
(بالمناسبة: تبدأ مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك في كسب تعديلات التضخم بدءًا من سن 62 ، سواء كنت قد بدأت في تلقيها أم لا ، وفقًا لإدارة الضمان الاجتماعي. لذا ، فإن زيادة تكلفة المعيشة البالغة 8.7٪ لهذا العام ليست سببًا للإسراع طلبك إذا كنت قادرًا على التأجيل.)
لا يزال معظم الناس يطالبون مبكرًا جدًا
أظهرت الأبحاث الغزيرة أن معظم الناس أفضل حالًا في انتظار المطالبة بالضمان الاجتماعي. من المهم بشكل خاص أن يتأخر صاحب الدخل المرتفع في الزوجين ، لأن هذه الميزة تحدد ما يحصل عليه الناجي بعد وفاة الزوج الأول.
وجدت دراسة أجراها خبراء اقتصاديون من مجلس الاحتياطي الفيدرالي وجامعة بوسطن أن “جميع” العمال الأمريكيين الذين تتراوح أعمارهم بين 45 و 62 عامًا يجب أن ينتظروا بعد سن 65 للمطالبة ، و 90٪ يجب أن ينتظروا حتى سن 70 ، على الرغم من أن حوالي 10٪ فقط يفعلون ذلك حاليًا. ووجد الاقتصاديون أن الادعاء مبكرًا سيكلف العامل العادي أكثر من 182 ألف دولار في الإنفاق التقديري مدى الحياة.
ارتفع متوسط العمر المدعى به بين عامي 2008 و 2018 ، من 63.6 إلى 64.7 للرجال ومن 63.6 إلى 64.6 للنساء ، وفقًا لإدارة الضمان الاجتماعي. لا يزال معظم الناس يطالبون بمزاياهم قبل بلوغهم سن التقاعد الكامل ، مما يعني خفض مزاياهم بشكل دائم.
تساعد خطط التقاعد القليلة في استراتيجيات الدفع
يقدم العديد من أرباب العمل مباريات لتشجيع الناس على تجميع الأموال للتقاعد ، لكن القليل منهم يساعد في استراتيجيات الدفع عندما يحين وقت التقاعد ، يلاحظ ويتشتاين. يقدم عدد قليل منهم خيار الإيداع السنوي ، مما يعني تحويل بعض أو كل رصيد الحساب إلى شركة تأمين في مقابل تدفق مضمون للمدفوعات.
يلاحظ ويتشتاين أن معظم الناس لا يحبون فكرة التخلي عن أجزاء كبيرة من مدخراتهم. قدمت دراسته بديلاً – الجسر الذي قدمه صاحب العمل – لعينة تمثيلية على المستوى الوطني من 1349 شخصًا تتراوح أعمارهم بين 50 و 65 عامًا لم يتقاعدوا ولديهم 25000 دولار على الأقل في 401 (ك). ستسمح الاستراتيجية للمشاركين باستخدام ما يصل إلى نصف أرصدة حسابات التقاعد الخاصة بهم لاستبدال شيكات الضمان الاجتماعي أثناء تأخرهم في المطالبة.
ووجد الباحثون أن “أقلية كبيرة” قالت إنها ستستخدم الاستراتيجية إذا تم عرضها. قال حوالي 27٪ ممن حصلوا على وصف موجز لكيفية عملها إنهم سيستخدمونها. ارتفعت النسبة المئوية للراغبين في استخدام الاستراتيجية مع إعطاء المشاركين مزيدًا من المعلومات ، حيث قال 35٪ ممن أعطوا التفسير الأكثر اكتمالاً أنهم سيستخدمونها. بالإضافة إلى ذلك ، قال 31٪ إنهم لن يختاروا الانسحاب إذا جعل صاحب العمل استراتيجية الجسر الخيار الافتراضي.
يقول Wettstein على حد علمه أنه لا يوجد أرباب عمل يقدمون حاليًا استراتيجية جسر ، لكنه يأمل أن يحفز البحث البعض على التفكير فيها. إن معرفة متى تطالب بالضمان الاجتماعي أمر شاق بما يكفي بالنسبة للعامل العادي ، ناهيك عن تحديد كيف ومتى يستفيد من صناديق التقاعد ، كما يقول. يمكن لاستراتيجية الجسر التي يوفرها صاحب العمل أن تجعل الانتظار أسهل بالنسبة للكثيرين.
يقول Wettstein: “إذا تم إعداد كل شيء من أجلك بطريقة سهلة ، فهذا أمر جذاب بالتأكيد”.
تم إجراء الاستطلاع التمثيلي على المستوى الوطني لـ1349 مشاركًا عبر الإنترنت في يوليو 2021 بواسطة NORC في جامعة شيكاغو. كان المشاركون تتراوح أعمارهم بين 50 و 65 ، وغير متقاعدين ، وكان لديهم أرصدة لا تقل عن 25000 دولار في 401 (ك).
_________________________
تم تقديم هذا العمود إلى وكالة Associated Press بواسطة موقع التمويل الشخصي NerdWallet. المحتوى للأغراض التعليمية والإعلامية ولا يشكل نصيحة استثمارية. ليز ويستون كاتبة عمود في NerdWallet ، وهي مخطط مالي معتمد ومؤلفة “Your Credit Score”. البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر:lizweston.
رابط ذو صلة:
NerdWallet: 8 طرق لزيادة مزايا الضمان الاجتماعي https://bit.ly/nerdwallet-increase-social-security-benefits