المزيد من الأميركيين يتعرضون للإفلاس. ماذا يعني ذلك؟ : الإذاعة الوطنية العامة
شعرت ريبيكا ليسلي بالحرج عندما أعلنت إفلاسها هذا الشهر. ثم رأت كم من صديقاتها قد فعلوا ذلك بالفعل.
بدأت مشاكل ليسلي منذ ثلاث سنوات، عندما فقدت وظيفتها في نفس الشهر الذي اشترت فيه منزلها في مدينة أوكلاهوما. وبحلول الوقت الذي حصلت فيه على وظيفة جديدة في العمل الاجتماعي، كان لديها كومة من الديون التي كانت تتزايد بشكل يتجاوز ما يمكنها السيطرة عليه.
لقد نشرت مؤخرًا منشورًا على Facebook تطلب من أصدقائها توصيات محامي الإفلاس. وفي غضون ساعة، أرسل لها أربعة أو خمسة أشخاص رسائل تتضمن توصيات.
يتذكر ليسلي: “وكان لدي أشخاص يسألونني أيضًا: مهلاً، عندما تمر وتتحدث معهم، هل تسمح لي أن أعرف كيف ستسير الأمور؟ لأنني أفكر في نفس الشيء”.
يُعَد الإفلاس الملاذ القانوني الأخير لتخفيف أعباء الديون، ويستخدمه عدد أكبر من الأميركيين مقارنة بما كانوا عليه قبل بضع سنوات فقط. في حين أن كلمة “الإفلاس” تستحضر في كثير من الأحيان صور الشركات الفاشلة، شخصي حالات الإفلاس هي أكثر شيوعا بشكل ملحوظ. تم تقديم أكثر من نصف مليون حالة إفلاس شخصي في العام الماضي، أي قفزة بنسبة 50٪ تقريبًا عما كانت عليه قبل ثلاث سنوات، وفقًا للمكتب الإداري للمحاكم الأمريكية.
ارتفعت الإيداعات في نهاية مارس بنسبة 12٪ تقريبًا عن العام السابق.
ويقول الخبراء إن هذا يدل على أن عددا متزايدا من الأميركيين وصلوا إلى النقطة التي تغلب فيها ضغط ديونهم على وصمة الإفلاس.
وقالت ساشا إندارتي، أستاذة المالية في كلية وارتون بجامعة بنسلفانيا: “إن ذلك يخبرنا أن المستهلكين يواجهون صعوبة أكبر في التعامل مع التزاماتهم المالية”.
يمكن أن يكون الإفلاس شريان الحياة المالي
الخطوة الأولى في تقديم طلب الإفلاس هي أن تثبت للمحكمة أنك لا تستطيع سداد ديونك. بعد ذلك، يمكنك الحصول على وصي معين من قبل المحكمة لمعرفة الخطوات التالية. يمكن أن يشمل ذلك خطة سداد، وربما بيع بعض الأصول وربما مسح بعض الديون.
يمكن للإفلاس أيضًا أن يجعل التعامل مع ديونك أقل إرهاقًا بشكل كبير من خلال إضفاء الطابع الرسمي على كيفية التعامل معها من خلال المحكمة، بدلاً من الاضطرار إلى درء وكالات تحصيل الديون.
قالت ماري إيشيلباخ هانسن، خبيرة الاقتصاد في شؤون الإفلاس في الجامعة الأمريكية: “ربما تكون الفائدة الأكبر من تقديم التماس إلى المحكمة لإشهار الإفلاس هي أنه يتعين على جميع دائنيك التوقف عن مضايقتك”.
أحد المخاوف الشائعة بشأن الإفلاس هو أنه يمكن أن يضر بتاريخك الائتماني – وهو يظهر في سجلك. ولكن إذا كنت تقدم طلبًا للإفلاس، فمن المحتمل أن تكون درجة الائتمان الخاصة بك في حالة تقريبية بالفعل.
في الواقع، يمكن أن تتحسن درجة الائتمان الخاصة بك في نهاية المطاف. وقال صامويل أنتيل، الأستاذ المساعد في كلية هارفارد للأعمال، إن بحثه يظهر أن الدرجات الائتمانية لمعظم الأشخاص تتعافى في غضون عام من التقديم وعادة ما تتحسن من هناك.
وقال أنتيل: “الناس لا يفهمون مدى جودة إفلاس الصفقة”.
ولا يزال معدل الإفلاس أقل من مستويات ما قبل الوباء، ولكنه في ارتفاع
على الرغم من الارتفاع المطرد في معدل الإفلاس الشخصي منذ عام 2023، إلا أن الإقرارات لا تزال أقل من مستوى ما قبل الوباء.
قال بوب لوليس، أستاذ القانون في جامعة إلينوي والمحقق الرئيسي المشارك في مشروع إفلاس المستهلك، إن “حالات الإفلاس انخفضت بشدة” خلال سنوات الوباء. “لقد كان الأمر مثل تشغيل المفتاح.”
وبحلول عام 2022، انخفض معدل الإفلاس الشخصي بنحو 51% مقارنة بعام 2019، بحسب المكتب الإداري للمحاكم الأمريكية. كان ذلك على الأرجح لأنه في حين تسبب فيروس كورونا وعمليات الإغلاق في حدوث انكماش اقتصادي، فقد نفذت الحكومة تدخلات تهدف إلى مساعدة الناس على تغطية نفقاتهم. (فكر في ضوابط التحفيز وإعانات البطالة الموسعة).
واليوم، اختفت شبكة الأمان الاجتماعي الموسعة تلك. طلبات الإفلاس تتصاعد من جديد.
وقال لوليس: “لقد كانوا منخفضين بشكل مصطنع وعادوا إلى حيث كانوا عادة تاريخيا”.
يقدم معدل الإفلاس لمحة عن الحافة المالية
يحذر الباحثون من استخدام معدل الإفلاس كمؤشر على الرفاهية الاقتصادية للبلاد، خاصة بالمقارنة مع الأرقام الأوسع، مثل أرقام الوظائف الشهرية الصادرة عن مكتب إحصاءات العمل.
ذلك لأن الإفلاس يمثل حالة متطرفة. مثلما أن عدد المليارديرات الذين يعيشون في الولايات المتحدة لا يخبرك بكيفية أداء الاقتصاد بشكل عام، فإن النظر إلى العائلات التي تعيش في حافة مالية فقط لا يخبرك بذلك أيضًا.
وقال هانسن: “أنا لا أفسر التقلبات في معدل الإفلاس على أنها شيء فظيع، كما هو تفسيري الأول”.
وأرقام حالات الإفلاس هي، في بعض النواحي، أقل من تقدير الضائقة المالية، لأن وصمة العار تمنع العديد من الأشخاص الذين قد يستفيدون من هذه العملية من تقديم طلباتهم.
ومع ذلك، فإن معدل الإفلاس يمكن أن يعطي فكرة عن عدد العائلات التي تعيش في حافة مالية – ومن المرجح أنها كانت هناك لبعض الوقت، مع الأخذ في الاعتبار المدة التي يستغرقها الناس في كثير من الأحيان لاتخاذ قرار بمتابعة هذه العملية.
قال مات شولتز، كبير محللي التمويل الاستهلاكي في شركة Lending Tree، التي أجرت مؤخرًا تحليلاً حول الارتفاع في طلبات الإفلاس: “هذه في الأساس نهاية رحلة طويلة وصعبة، على عكس شيء خرج للتو من اللون الأزرق وحدث لك بين عشية وضحاها”.
لا تزال ريبيكا ليسلي تعمل على تفاصيل إفلاسها، والتي من المرجح أن تشمل خطة سداد مدتها خمس سنوات. ولكن بمعرفة عدد أصدقائها الذين تعرضوا للإفلاس، لم تعد تشعر بالخجل. وتشعر بأنها تسير على الطريق الصحيح.
قال ليسلي: “أشعر بطريقة ما بالارتياح”. “ربما هذا هو ما أحتاجه لإعادتي إلى وضع أفضل وتحقيق المزيد من النجاح المالي.”
