إنه سوق صعب هناك للمشترين لأول مرة. لا تزال أسعار المنازل مرتفعة على الرغم من التوقعات بانخفاض النسبة المئوية المكونة من رقمين هذا العام ، في حين أن معدلات الرهن العقاري أعلى بكثير مما كانت عليه قبل عامين مما يضع ضغوطًا أكبر على القدرة على تحمل التكاليف.
في الوقت نفسه ، تستمر أزمة تكلفة المعيشة والتضخم بنسبة 10 في المائة في التأثير على ميزانيات الأسر ، ولا تزال الإيجارات ترتفع وسط نقص المساكن.
يبلغ متوسط تكلفة المنزل في المملكة المتحدة حاليًا 9.1 ضعف متوسط الدخل ، وفقًا لتقرير صادر عن مدير الاستثمار شرودرز ، وهو الأغلى في 147 عامًا.
عقبة ملكية المنزل: أول مرة يواجهها المشترون مع استمرار ارتفاع التكاليف
ومع ذلك ، لا يزال الطلب من المشترين لأول مرة مرتفعًا. ارتفع متوسط أسعار العقارات للمنازل النموذجية الأولى بنسبة 0.7 في المائة على مدار العام حتى أبريل ، مقارنة بانخفاض قدره 0.1 في المائة لشركات نقل المنازل.
على الرغم من التحدي المتمثل في جمع وديعة ، فإن ارتفاع تكاليف الإيجار يعني أن ملكية المنازل لا تزال قادرة على تقليل المصاريف الشهرية للعديد من المشترين.
إذن ما هي الخيارات المتاحة للمشترين لأول مرة الذين يكافحون لجمع وديعة كبيرة بما يكفي؟
تم تقديم أحد الحلول المحتملة من قبل Skipton Building Society ، التي أطلقت للتو رهنًا عقاريًا بنسبة 100 في المائة من قيمة العقار ، يستهدف المستأجرين الذين يمكنهم إثبات سجل حافل في دفع الإيجار.
ومع ذلك ، لن يكون هذا متاحًا للجميع ، حيث إن معايير القدرة على تحمل التكاليف صارمة وهناك مخاطر أعلى من الأسهم السلبية عند اقتراض مثل هذا المبلغ الكبير.
نلقي نظرة على المنتجات والمخططات الموجودة حاليًا في السوق والمصممة لمساعدة الأشخاص على الصعود إلى سلم الإسكان.
الرهن العقاري 100٪
تصدرت Skipton عناوين الصحف بإعلانها عن قرضها بنسبة 100 في المائة والذي تقول إنه مصمم لكسر فخ دورة الإيجار.
إنه الرهن العقاري الأول من نوعه منذ الانهيار المالي العالمي عام 2008 ويسمح للمشترين باقتراض القيمة الكاملة لمنزلهم بسعر 5.49 في المائة لمدة خمس سنوات ثابتة تصل إلى 600 ألف جنيه إسترليني.
ومع ذلك ، سوف يحتاجون إلى سجل ائتماني خالٍ من البقع والمبلغ الذي يمكنهم اقتراضه يخضع لرقابة صارمة. يقول Skipton أنه لن يتم قبول مقدم طلب واحد إذا كان سيدفع في أقساط الرهن العقاري الشهرية أكثر مما دفعه في السابق على الإيجار.
قال David Hollingworth من سمسار الرهن العقاري L&C: “ستحدد دفعة الإيجار سقفًا لمبلغ الاقتراض ، ولكن سيتعين على المقترض أيضًا إثبات قدرته على تلبية متطلبات القدرة على تحمل التكاليف القياسية بناءً على دخل الإيجار والمصروفات.
لذلك ، من الممكن أن يدعم الدخل رهنًا عقاريًا أكبر ، لكن الإيجار سيحد من المبلغ المتاح في الصفقة بنسبة 100 في المائة. بالمثل ، قد يسمح الإيجار نظريًا باقتراض أعلى ، لكن الدخل قد لا يكون كافياً للوصول إلى هذا الحد الأقصى.
هناك أيضًا خطر الوقوع في رأس مال سلبي ، حيث تكون قيمة الرهن العقاري المستحق أكبر من قيمة العقار ، إذا انخفضت أسعار المساكن.
بالنسبة لأولئك الذين يمكنهم الحصول على وديعة بنسبة 5 في المائة ، هناك صفقات أخرى في السوق بأسعار فائدة أفضل بكثير.
> قارن بين أحدث معدلات الرهن العقاري باستخدام أداة البحث الخاصة بنا
الرهن العقاري للضامن
في أعقاب الأزمة المالية لعام 2008 ، سحب المقرضون قروضهم العقارية ذات الودائع الصفرية من السوق ، معتبرين إياها مخاطرة للغاية بحيث لا يمكن إقراضها.
في حين أن Skipton’s هي أول صفقة خالصة بنسبة 100 في المائة ، إلا أن الرهون العقارية الصفرية المودعة كانت موجودة بالفعل في السوق بناءً على نظام الضامن.
مع منتج الضامن ، يتم ذكر أحد أفراد الأسرة أو الأصدقاء الذين يمتلكون منزلهم في الرهن العقاري الخاص بك.
أطلقت Skipton قرضًا عقاريًا بدون إيداع ، ولكن هناك خيارات أخرى للمشترين لأول مرة
أحد الأمثلة على ذلك هو الرهن العقاري لعائلة باركليز. يعمل قرض المنزل هذا عن طريق وضع صديق أو أحد أفراد الأسرة في مأزق لأي مدفوعات فائتة.
سيحتاجون إما إلى طرح حقوق ملكية في منازلهم كضمان لرهن المقترض ، أو وضع أموال تعادل 10 في المائة من قيمة الرهن العقاري للمقترض في حساب توفير مرتبط.
يوجد حاليًا 15 منتجًا بدون إيداع في السوق ، وفقًا لشركة البيانات المالية Moneyfacts ، وهو ما يمثل ما يزيد قليلاً عن 0.3 في المائة من الرهون العقارية في المملكة المتحدة.
هذه هي إحدى الطرق التي يمكن لأفراد الأسرة من خلالها مساعدة الأبناء أو الأحفاد على الصعود إلى السلم دون الحاجة إلى دفع نقود مباشرة للحصول على قرض عقاري – على الرغم من أن أموالهم وممتلكاتهم يمكن أن تظل في خطر إذا واجه المقترض مشاكل.
مخطط الملكية المشتركة
الملكية المشتركة هي مخطط تدعمه الحكومة يسمح لشخص ما بشراء نسبة مئوية من الممتلكات.
النظام مفتوح فقط للمشترين الذين لا يستطيعون تحمل الودائع أو مدفوعات الرهن العقاري على منزل في السوق المفتوحة. عادة ما تدار منازل الملكية المشتركة من قبل جمعيات الإسكان ، وسوف تتحقق من أن المقترض يلبي هذه المعايير.
لا يعني ذلك ، كما قد يوحي الاسم ، أنك بحاجة إلى مشاركة ممتلكاتك مع أفراد آخرين. بدلاً من ذلك ، فأنت تمتلك نسبة من المنزل وتدفع إيجارًا على الباقي.
عادة ما يشتري المشترون ما بين 25 و 75 في المائة من الممتلكات برهن ، ثم يدفعون إيجار الجزء المتبقي لجمعية الإسكان. في بعض العقارات ، يمكن أن تصل الحصة المشتراة إلى 10 في المائة.
عند الشراء من خلال ملكية مشتركة ، لا يزال يتعين عليك إيداع وديعة للحصة التي تمتلكها ، كما تفعل مع أي عملية شراء ملكية أخرى.
نظام ضمان الرهن العقاري
في ديسمبر من العام الماضي ، مددت الحكومة خطة ضمان الرهن العقاري حتى نهاية عام 2023.
من خلال المخطط ، يقدم المقرضون الحكوميون ضمانًا ماليًا لتشجيعهم على تقديم قروض عقارية أكثر خطورة بنسبة 5 في المائة.
يمكن استخدامه في المنازل التي تصل قيمتها إلى 600000 جنيه إسترليني وهو مفتوح للمشترين لأول مرة ومحرك المنازل. من الناحية العملية ، لا يوجد فرق كبير بالنسبة للمقترض بين رهن خطة ضمان الرهن العقاري وقرض وديعة بنسبة 5 في المائة خارج النظام.
حتى الآن تم استخدامه من قبل أكثر من 24000 أسرة. تم تقديمه في البداية في أبريل 2021 لمساعدة المدخرين على الصعود إلى سلم العقارات في أعقاب الوباء ، عندما كان المقرضون يسحبون صفقات الرهن العقاري بنسبة 95 في المائة.
المقرضون المتميزون بما في ذلك Halifax و HSBC هم جزء من المخطط.
> ألق نظرة على دليل المشتري لأول مرة للحصول على قرض عقاري
الإيجار للشراء
بالإضافة إلى المخططات الأكبر حجمًا ، والتي غالبًا ما تكون مدعومة من الحكومة ، هناك أيضًا عدد من المبادرات التي تركز على المجتمع المحلي لمساعدة المشترين لأول مرة.
على سبيل المثال ، تقدم Cambridge Building Society مخططًا للإسكان مقابل الإيجار. تم إطلاقه في عام 2019 ، وهو يمنح المشترين المحليين لأول مرة 70 في المائة من إيجارهم بعد ثلاث سنوات لاستخدامها كوديعة لشراء عقار ، وهو ما قد يمنعهم تأجيره من الادخار.
تقدم جمعيات الإسكان أيضًا الإيجار لشراء الخيارات. أحد الأمثلة على ذلك هو Peabody ، الذي يسمح لك باستئجار منزل بخصم 20 في المائة ثم تملكه عن طريق الملكية المشتركة بعد عامين.
قد تكون بعض الروابط في هذه المقالة روابط تابعة. إذا قمت بالنقر فوقها ، فقد نربح عمولة صغيرة. يساعدنا ذلك في تمويل This Is Money ، وجعله مجانيًا للاستخدام. نحن لا نكتب مقالات للترويج للمنتجات. لا نسمح لأي علاقة تجارية بالتأثير على استقلالنا التحريري.